world-bank1Ипотека является вариантом для тех, кто желает приобрести жилье, жить в собственной квартире, а не съемной. Так как цены на жилье в наше время высокие, не все могут приобрести желанные квадратные метры за собственные сбережения, приходится использовать заемные. Участник ипотечной программы со своих сбережений вносит первоначальный взнос, который обычно колеблется в районе 10-25% от суммы кредита. Размер первоначального взноса определяется условиями ипотечной программы, ценовой политикой банка, сроком, на какой рассчитана ипотека.
Жилье, на какое оформляется ипотечный кредит, является залоговым обеспечением, своего рода страховкой для кредитующей организации на случае, если их клиент станет неплатежеспособным. Банк получает в качестве компенсации означенную жилплощадь, а после может ею распоряжаться на свое усмотрение, чтобы выручить сумму, достаточную для погашения долга.
Ипотечный кредит имеет немало преимуществ, ведь заемщик платит за квартиру, которая через определенный отрезок времени будет в полном его распоряжение, плюс он там живет, ему ненужно снимать жилье. Аренда жилья в большом городе – это серьезная расходная статья для семейного бюджета, размер ежемесячной арендной платы может часто превышает размер ежемесячного взноса по ипотеке. Стоит добавить, что в своей квартире жить гораздо комфортней чисто в психологическом смысле, чем в съемном жилье, особенно когда речь о семейных людях.
Заемщик имеет полное право распоряжаться купленным по ипотечной программе жильем на свое усмотрение. Он может жить в данной квартире сам, сдавать ее в аренду, а то и вообще продать (переуступка), хотя здесь уже намного сложнее. Так, как данная недвижимость остается залоговым имуществом до тех пор, пока заемщик полностью не рассчитался с банком, ее нельзя обменять, подарить, или продать.
Finance signПереплата по ипотечным программам – это важная тема, о которой стоит поговорить. Не секрет, что основной недостаток ипотечных программ, которые предлагают отечественные банки, является существенная переплата по займу. Заемщик помимо интересов банка, основного тела кредита, несет существенные расходы на страховку, различные дополнительные комиссии, услуги. В результате, приобретенное по ипотечной программе жилье для него обходится в 2-3 раза дороже, чем, если бы он использовал собственные финансовые ресурсы. Особенно размер переплаты впечатляет, когда это долгосрочный кредит на большую сумму.
В сделке купли жилой недвижимости по ипотечной программе помимо продавца и покупателя (заемщик) принимает участие третья сторона, а именно кредитующий банк, ведь он является альтернативным владельцем объекта недвижимости.
Ставки по ипотечным программам отличаются. Их размер зависит от валюты кредита, срока кредитной программы, схемы погашения займа, экономических факторов, уровня доверия к заемщику и так далее. В наши дни самые популярные ипотечные программы – это среднесрочная ипотека сроком на 10-20 лет, причем банки ставят довольно жесткие условия касательно размера первоначального взноса (в среднем 25% от суммы займа).
Стандартная схема участия в ипотечной программе предполагает поиск банка-кредитора, которые предлагает оптимальные условия кредитования, заслуживает доверия, готов предоставить займ конкретно-взятому заемщику. В целом критерии отбора участников ипотечных программ у всех банков схожи. Банк интересует платежеспособность потенциального клиента, стабильность источника его доходов, кредитная история, возраст.
FinanceКак только банк выбран, потенциальный участник ипотечной программы идет в ближайшее отделение, общается со специалистом по кредитованию, после подает заявку на получение займа. Вместе с заявкой подается пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Банк рассматривает кандидатуру потенциального заемщики, изучает его кредитную историю, полученные от него документы, после принимает решения (отказ и положительный ответ). При утвердительном ответе банк подписывает с заемщиком договор, после переводит на банковский счет новоявленного клиента необходимую сумму для приобретения ранее совместно оговоренного объекта недвижимости. Заемщик обязан приобрести страховой полис на купленное им недвижимое имущество, покрыть прочие расходы (оценка недвижимости, услуги нотариуса, юридическая поддержка и так далее). В последующем заемщик должен регулярно вносить ежемесячные платежи по кредитной программе до тех пор, пока срок кредитной программы не истечет, а кредит будет полностью погашен.
Сотрудники банка рассчитывают платежеспособность потенциального клиента на основе фактических данных по его доходам (в совокупности). В расчет берется имеющееся в его собственности недвижимое, движимое имущество, ежемесячные доходы и так далее. Заемщик должен иметь ежемесячный доход, что как минимум в полтора раза превышает ежемесячные расходы с учетом выплат по кредиту. В качестве альтернативы могут быть использованы поручители, если доходы заемщика нише вышеупомянутого уровня. В качестве поручителя могут выступить друзья, родственники и так далее.
Так, как оформление ипотечного кредита, это крайне ответственное мероприятие, лучше всего привлечь в данный процесс опытного, пользующегося хорошей репутацией юриста, причем со стороны, а не по рекомендации кредитующего банка, дабы гарантировать непредубежденность работы последнего. Один юрист представляет интересы банка, а один интересы заемщика – это вполне нормально, расходы себя оправдывают, ведь дело серьезное. Удачи!